近日,中国人民银行发布《2021年第一季度中国货币政策执行报告》,其中,提到实际贷款利率将进一步降低。这对于广大贷款购房人群而言,不管是公积金贷款,还是商业贷款,亦或组合贷款,无疑是一大利好消息。

那么,你知道公积金贷款、商业贷款和组合贷款之间的区别吗?

贷款利率不同

首先,公积金贷款、商业贷款和组合贷款的利率各不相同。在三种购房贷款方式中,产生总利息最低的是公积金贷款,最高的是商业贷款。以贷款60万为例,如果说分30年用等额本息的方式还款,则:

按公积金贷款5年以上贷款利率为3.25%计算,每月还款2611元,支付利息约34万元,还款总额约为94万元。

按商业贷款贷款利率为4.9%计算,每月还款3184元,支付利息约54万元,还款总额约为114万元。

以购房者公积金可贷款额度为50万计算,组合贷款就是公积金贷款50万,商业贷款10万,则每月还款2707元,支付利息约37万元,还款总额约为97万元。

贷款额度不同

贷款利率不同,贷款额度自然也有所不同。

公积金贷款,其额度除受个人公积金缴存年限、余额限制外,各地政策还规定了公积金的最高可贷款额度,如成都单笔住房公积金贷款最高额度为60万元。具体额度购房者可通过当地住房公积金官网,或电话咨询当地公积金管理中心查询。

与公积金贷款的因地制宜不同,商业贷款相对灵活,最多能贷到抵押物价值的70%。如住房贷款,按目前政策,最高能贷80%,即购买100万的房子,商业贷款的额度为80万。但是,这不是唯一的标准,具体的数额不仅要看借款人资质,还要看银行根据借款人的信用状况以及综合资质授予的具体额度。

组合贷款,虽然是公积金贷款和商业贷款的组合,但是,组合贷款额度不高于实际购房总费用或房地产评估机构评估价值(以两者较低额为准)的80%,即购买100万的房子,那么组合贷款的额度最高为80万。其中,公积金贷款个人上限45万,夫妻上限55万,具体贷款多少要看二手房的房龄以及贷款人年龄等情况。

贷款条件不同

再来看购房者比较关心的贷款条件。

公积金贷款,购房者应至少连续缴存半年的公积金,并且,个人住房公积金账户是正常缴存状态,个人信用良好,没有不良征信记录,具备还款能力,才可申请公积金贷款。除此之外,购房者要注意公积金贷款仅可购买普通住宅,别墅等非普通住宅、商住楼等非住宅,是不可以使用公积金贷款的。

商业贷款,申请人同样必须具有良好的个人信用,但是,与公积金贷款不一样的是,不管是普通住宅,还是商住楼、别墅、写字楼,购房者都可以使用商业贷款。

选择组合贷款的购房者,既要满足当地住房公积金贷款的条件,还要符合商业银行规定的条件,只有以上条件都满足,才能够申请组合贷款。

此外,需要提醒使用贷款的购房者,贷款过程中的一些“特殊”情况:如果有未结清的公积金贷款,不能再采用公积金贷款和组合贷款的;有未结清的商业贷款,除限购限贷外,购房者是可以再采用商业贷款买房的;在部分城市行买房,公积金异地贷款会受到限制,组合贷款也是不行的,具体情况需要购房者咨询当地公积金管理中心,而商业贷款,则不受地方的限制。

贷款流程繁简不同

最后,让我们看看不同贷款方式的流程是怎样的。

申请相公积金贷款,购房者必须先到当地住房资金管理中心申请,经过审核后才可办理贷款。公积金贷款从申请到发放,一般需要二十天左右的时间。

申请商业贷款,流程相对简单。购房者在贷款银行提交相关资料后,一般银行从申请到发放的时间是一个月,如果银行放款比较慢的话一个半月都是可能的。

申请组合贷款,购房者既要去贷款银行办理商业贷款,也要去公积金中心办理公积金贷款,只有两条路都走通了,才能够拿到组合贷款。因此,其发放的速度是三种贷款方式中最慢的。

此次中国人民银行对居民实际贷款利率的进一步降低,使得购房者在购房时可以根据实时的贷款利率情况,以及自身的经济条件,更加从容地配置家庭资金,选择适合自己的贷款方式进行购房。作为国内领先的房产信息服务平台,58同城将在持续关注房产市场一线政策的同时,不断升级房产领域的产品服务,力求通过专业的行业报告、大咖直播、楼市解读等多种方式,帮助购房者更快、更有效地解读房产一手咨询,买到自己的心仪好房。