一个月前,一条叫siri的金毛犬引发网友热切关注,同时也揭开了宠物托运市场的乱象,促进宠物险成为养宠人愈发重视的宠物健康产品。据了解,每年有50%的宠物有就医经历,有30%平均医疗花费1500元,占养宠物总花费的30%。但即便如此,中国的宠物保险覆盖率仍不足1%,为更好地发挥宠物保险的作用,众安保险等多家险企加快步伐构建宠物“保险+医疗”生态,宠物医疗保障渐渐成为刚需市场。

  多险企推宠物医疗保险

  2020年,全国城镇犬猫数量超1亿,快速增长的宠物数量带来巨大的宠物医疗健康需求,与宠物保险强相关的宠物医疗行业进入高速增长期,2019年宠物医疗行业规模超400亿元,预计2025年将超1300亿。

  《2020中国宠物医疗行业白皮书》指出,从宠物消费结构看,各细分品类中,宠物诊疗支出增长6.2%,是消费增速最快的品类,宠物的医疗健康需求也显著增加。预计2025年将超1300亿元,宠物医疗市场可谓巨大的蓝海产业。宠物医疗消费的快速增长,为保险行业提供了开发市场的动力。目前,国内多家保险公司推出了宠物险产品。

  与早期保险公司推出的宠物责任险(主要赔偿宠物造成的第三者伤害的医疗费用及诉讼费用)相比,宠物医疗保险,一般是指宠物主按照保险合同约定,为被保险宠物支付保费,被保险宠物死亡、伤残、患病或者达到合同约定的年龄和期限之后,保险人支付保费的商业行为。

  我国宠物保险覆盖率不到1%

  与旺盛的宠物医疗健康需求相比,中国宠物保险市场目前还处于萌芽阶段。据统计,瑞典宠物参保率达到40%,是世界上宠物保险覆盖率最高的国家,英国宠物参保率约25%,相比之下,我国宠物保险的覆盖率不到1%。

  实际上,宠物医疗保险在国内发展已久,但却一直不温不火,甚至有产品面世不久就“胎死腹中”。一个重要原因是:宠物身份识别较为困难,让投保和理赔体验不佳。由于医疗数据的缺失,对保险公司而言,产品定价和理赔核赔是一个难题。

  在国外市场,宠物活体繁殖、售卖等流程相对规范,宠物从出生开始便植入芯片、带有编码,解决了保险公司前端识别难的问题。但与国外相比,由于国内宠物活体市场非常混乱,作为保险公司很难有效识别。

  据悉,针对宠物身份识别难题,多家险企引入了AI鼻纹识别验证技术。饲养者只要拍摄宠物的清晰正面照,经AI识别通过后,就能便捷、省心地申请理赔。目前,宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%,未来还有望运用于城市宠物管理、宠物走失等场景。

  宠物的鼻纹类似人类的指纹,不会随着它们的成长而发生变化,具有唯一性和不变性。有业内人士认为,通过鼻纹识别技术精准识别宠物身份,有效提升了产品风控并降低产品门槛,或改变了市面上以往保险产品“叫好不叫座”的局面,为宠物险市场带来新的契机。

  宠物医疗市场乱象频生

  如今,导致中国宠物保险市场还处于萌芽阶段、渗透率不足的另一个原因则是宠物医疗市场乱象频生。目前宠物市场优质医疗资源稀缺,药品定价等不够透明、差异极大,整个行业缺少系统的监督与管理。

  众安保险宠物险产品经理戚蕙称:“保险展业过程中会出现前后端无法把控的情况。一是没有办法识别宠物的真实身份是否唯一;二是没有办法非常完善地管理或控制宠物医院。”目前各险企也正积极对宠物险的前后两端进行管控,力求能够从制度上、管理上实现宠物险的良性发展。

  从目前现状来看,已推出宠物保险产品的险企均在后端市场进行布局,列出指定宠物医院列表,与多家宠物医院进行合作。有险企目前已合作全国7000多家宠物医院,其中不乏瑞鹏、安安等知名连锁宠物医疗机构。

  科技赋能、跟进服务

  宠物医疗保险的发展仍存在许多痛点,除了在宠物问诊医院良莠不齐、治疗费用昂贵、价格体系不透明等问题亟待解决以外,在宠物保险市场上,也存在用户对宠物保险认知不足、产品吸引力不足、投保人利用多只宠物骗保等问题。

  为了解决上述养宠痛点和宠物保险发展不温不火的现状,在萌宠经济浪潮下,保险行业正利用科技,来实现产品创新,用大数据、人工智能等技术赋能。保险产品和服务也逐步从同质化走向多元化、个性化。

  例如,平安产险积极投入宠物医疗高科技的使用和研发,除了引入基因检测、干细胞再生等先进技术以外,还将依据保险医疗大数据,加速推动宠物药品研发的布局。

  众安保险则选择与杭州、绍兴市政府展开合作,将宠物鼻纹识别技术运用于城市宠物管理、宠物走失等场景。同时,计划上线快赔服务、医院窗口直赔服务等;此外,希望借助全国7000+合作医院这一业内优势,以及丰富的宠物数据积累,整合宠物医疗资源,未来打造宠物医-药-保生态闭环。

  每位养宠人都期望给予爱宠全方位的关怀,宠物险市场的逐步增长也反映出他们对宠物健康问题的迫切关心。宠物医疗保险行业在走向成熟的过程中,更需要保险业与宠物医疗产业的融合连接,让宠物主有更好的体验,从而加速宠物险在国内的普及。平安保险、众安保险等险企已踏出宠物险服务创新的第一步,未来将继续探索以医疗、宠物服务、衍生宠物产品为突破的链路,助力重塑宠物健康生态。

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